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房贷断供(房贷断供首付能拿回来吗)

房贷断供(房贷断供首付能拿回来吗)

万一经济形势转差,企业生产经营困难、房价下跌、或者很多人失业,就有可能出现大规模的房贷断供现象。

由于房贷断供会对个人信用带来很大影响,而在市场经济社会,信用对个人又极为重要。所以一般正常情况下,没有人会选择断供房贷的。即便有一点困难,去断供房贷也得不偿失。断供房贷,将会成为失信人,被限制乘坐高铁、飞机,以及其他可能的消费限制和处罚。

一、断供的原因

如果发生房贷断供,一定是房贷借款人出现大的经济困难。或者失业,无法按月还房贷;或者是房价大跌,还房贷损失太大,宁可不要房子也不愿再去还房贷。

一般出现大规模的房贷断供现象,都是在宏观经济出现系统性风险时出现的。比如香港1998年东南亚经济危机前后,就出现了很多负资产的人群,很大比例的人没有能力继续去还房贷。

据美国房产数据公司RealtyTrac的统计,2008年美国次贷危机发生后,美国就有超过266万套房屋因断供而被银行收回,并进入拍卖程序。而且这个数字每个季度都在放大。保守估计,每个月至少有20万个家庭被逼流落街头。

2008年美国金融危机后,我国国内经济也收到很大影响,尤其是深圳这样的出口比重较大的城市,随着房价的短期大跌,当时深圳就有很多人断供了房贷。

二、房贷断供的案例

——“房子卖不到200万元,但却欠了银行300多万元的贷款。”

王先生年初按揭购买一套100多平米的一居房,每平方米30000多元。但现在,新开楼盘售价只有17888元,跌幅超40%。在交了6个月月供后,王先生决定断供。王先生说,房子卖不到200万元,但他却欠了银行300多万元的贷款。

——“谁都担心断供的后果,银行和我都是无辜的。” 今年2月,张某只付了一成的首付20万多元,便买下了一套一房一厅的房子。此后,新推出楼盘的价格一路狂跌。“现在房子跟价格不匹配,我认为这是一种欺骗。谁都担心断供的后果,银行和我都是无辜的。”

——“去年花180万买了一期的房子,按三期的价格,现在只值120万。” 2008年,深圳一位业主在论坛上发出如此哀叹。这位在房市的下跌中账面损失就已经高达30%的业主说:“要减少损失,最好的办法就是立即断供,让银行收回房子。”

三、断供对个人的影响

房贷断供对购房者个人极为不利。

1、贷款逾期会产生高额罚息。哪怕之后偿还了欠款,罚息也不会取消。罚息金额一般在贷款合同中会规定。

2、一旦房贷住房被银行收回,银行会拿来拍卖,很可能以很低价格成交,这样的话购房者房子没了,可能还要继续被银行追偿剩余的欠款,而买房时交的首付、税费也都损失了。

3、征信越来越重要。断供会影响购房者的征信,长期断供不还款会进入银行贷款的黑名单,会被限制消费,以后出行、工作都会受影响。限制各地不断出台新的政策规定,针对老赖的惩罚措施越来越严,甚至子女上学、考公务员都会受影响。

?因此,一旦购房者无法按时偿还房贷,也不要轻易断供,不得已的话也要尝试和银行协商,进行再贷款、延长贷款期限或者申请暂停还本金。

再贷款是指客户将已经偿还的房贷,再借出来使用。但是借出来使用的金额,利率要比房贷利率高一些。如果借款人资金周转出现问题,一时解决不了,这也是一个应急的好办法。

延长贷款期限是指购房者可以和银行协商适当延长还款期限。比如原本房贷期限是20年期,可以主动找银行商量,将房贷期限再延长到30年期。

申请暂停还本金是指如果购房者只是暂时无法偿还银行贷款,可以与银行协商,要求短时间内只还利息不还本金。

四、银行如何处理断供

大规模的房贷断供,直接冲击了银行的经营。银行的资产负债表会迅速恶化,严重时甚至会导致银行的破产。个别家庭的房贷断供,对银行影响不大,但是大规模的房贷断供,大银行也承受不起。

断供后银行就会进行催收。一开始是短信催收提醒,接着会通过电话、上门等方式催收,如果能及时还清欠款,房产所有权不会受到影响。但如果超过一定时间,银行有权利收回断供者的房产,因为房产是抵押给银行的。借款者买房时同银行签订的是房屋抵押贷款合同。一般第一个月银行会督促还款。第二个月会上门催讨。第三个月银行会发律师函,进入司法程序。

一般银行会给房产所属人6个月的宽限期,如果连续6个月以上不还房贷,那么银行就会向法院申请对房子进行拍卖。

银行收回房产后,会通过法院进行拍卖,拍卖房产所得的款项,用于偿还银行贷款。如果有盈余,银行会退还给个人。如果仍然不能覆盖银行的欠款,那么银行还是会继续追债。

银行也是有一定灵活性的,比如近期,受新型冠状病毒感染的肺炎疫情影响,不少企业延期复工。这也让商场、实体店、影院、餐饮、旅游等行业,都面临着较大的经营压力。同时,一些受疫情影响的个人可能存在房贷、车贷、信用卡还款不及时的问题。

国家对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群,要求金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜,灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排,合理延后还款期限。

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上林院:杨飞,经济学博士,高校教师,关注财经事件与产业经济发展。公众号:“产业经济观察”。

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